8000亿车险市场生变:综合改革“降价、增保、提质”

原标题:8000亿车险市场生变: 综合改革“降价、增保、提质”

摘要
【8000亿车险市场生变:综合改革“降价、增保、提质”】9月3日,银保监会印发了《关于实施车险综合改革的指导意见》。《指导意见》将于2020年9月19日正式实施,目前离改革正式实施仅剩下不到20天的过渡期。(21世纪经济报道)

  9月3日,银保监会印发了《关于实施车险综合改革的指导意见》。《指导意见》将于2020年9月19日正式实施,目前离改革正式实施仅剩下不到20天的过渡期。

  车险长期以来是财险领域第一大业务。2019年,我国车险承保机动车达2.6亿辆,保费收入8189亿元,占财险保费的63%。

  银保监会相关负责人指出,《指导意见》以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

  改革让利消费者

  “消费者将真真切切感受到改革红利。”银保监会相关负责人对21世纪经济报道记者如是说。预计改革实施后,短期内对于消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。

  具体而言,交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变;无责任赔偿限额按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。

  与此同时,新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任,删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定,删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。

  商车险产品增加了驾乘人员意外险产品,包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款。

  保险业根据市场实际风险情况,重新测算了商车险行业纯风险保费,同时,商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%。这意味着,商车险价格更加实惠。

  此外,车险产品市场化水平更高,逐步放开自主定价系数浮动范围,第一步将自主定价系数范围确定为(0.65-1.35),第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

  无赔款优待系数进一步优化,改革实施后,商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

  人保财险总裁谢一群对21世纪经济报道记者表示,长期来看,越是市场化,成本优势、品牌价值、服务能力就越重要。市场化将利好风险定价能力强、渠道管控能力强、服务能力强以及成本管控能力强的保险公司

  保费或现负增长

  但业内人士也对21世纪经济报道记者坦言,预计改革实施后,短期内可能会对财险公司全年业务增速及盈利带来一定影响。

  对此,国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受21世纪经济报道记者采访时表示,可能出现三种现象:一是费率市场化造成保费增长趋缓,甚至出现负增长,保险机构要积极应对业务增长压力;二是费率市场化造成赔付率上升、费用率压缩,承保盈利减少,甚至出现承保亏损,保险机构要积极应对盈利压力;三是费率市场化造成行业集中度提升,中小主体要在细分市场培育形成核心竞争力,避免市场退出风险。

  朱俊生表示,要未雨绸缪,积极应对改革可能带来的保费收入增长趋缓、承保盈利减少以及行业集中度提升等挑战。保险机构可转变发展方式,践行高质量发展理念,推动保险业务的结构调整;运用新技术,提升风险识别和定价技术能力,为车险综合改革提供技术保障;提升承保盈利能力,构筑车险市场可持续发展的基础;提高市场细分能力,培育在特定市场的核心竞争力。

  天安财险副总裁张宇生认为,如何利用车改契机,只有打好创新牌,才能重造车险竞争优势。市场是细分的,需求是多元的,车险改革以后,专业化、特色化应该是大势所趋。无论是产品创新、模式创新、工具创新、服务创新,都应该跳出传统思维去研究去思考,才能捕捉市场先机,才能分享改革红利。

  银保监会指出,各银保监局要加强车险市场研究分析,根据改革总体思路,结合本辖区实际情况,提出当地车险监管指标意见;要加强车险市场监测,改进非现场监管,强化现场检查,严肃查处违法违规行为,确保改革前后市场平稳有序。

  各财险公司要集中人力物力,做好费率测算、系统开发、人员培训、单证印制、联调测试等各项改革准备工作,制定改革应急预案,确保改革顺利切换;要科学制定改革后市场竞争策略和考核方案,切实防范定价风险、偿付能力风险和其他经营管理风险。

  中国保险行业协会数据显示,今年上半年,新车销售市场行情改善,车险市场有所回暖,但增速仍然不理想。车险收入4082.35亿元,同比增长2.93%, 比一季度提高5.67个百分点,但仍比去年同期下降1.62个百分点。车险占财产险的比例为 56.56%,较去年同期下降2.58个百分点。

(文章来源:21世纪经济报道)

(责任编辑:DF155)

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